Kroodle gaat zelfstandig verder met de ontwikkeling van datagedreven verzekeringsoplossingen

Ongeveer vijf jaar geleden werd Kroodle in het leven geroepen door het innovatieteam van AEGON. Zo was Kroodle de eerste verzekeraar waarbij je met Facebook klant kon worden. Vele pivots verder werd Kroodle steeds meer het externe innovatielab van AEGON.

De afgelopen maanden zijn AEGON en Kroodle erachter gekomen dat het beter is om uit elkaar te gaan. Met een 100%-zelfstandig Kroodle ontstaat er nog meer ruimte voor ondernemerschap. Ik sprak met Dennis Westerhuis en Kees Veldhuizen over de vijf prachtige jaren onder AEGON’s vleugels en de toekomst. Hoe gaat Kroodle het verschil maken?

‘Throwback Thursday’

Kroodle was het antwoord op een vraag die de medewerkers van de afdeling Strategie & Innovatie bij AEGON zichzelf in 2012(!) stelden: ‘hoe zouden jonge verzekeraars in 2013 hun verzekering willen sluiten?’. Het was niet eenvoudig om als traditionele verzekeraar met veel legacy in de rugzak out-of-the-box te denken. Toch heeft de beantwoording van de vraag destijds geleid tot een nieuwe verzekeraar, die het wezenlijk anders deed.

Het uitgangspunt bij het ontwikkelen van Kroodle was ‘mobile first‘. Met Kroodle had je jouw verzekering in je broekzak. Je kon alles met je mobiel doen: een verzekering aanvragen, je gegevens bekijken en een schade melden. In onderstaande video de uitleg over Kroodle van destijds in een nutshell.

Destijds was ik zeer enthousiast over Kroodle. Niet zozeer omdat je in Facebook de verzekeringen van Kroodle kon sluiten, maar omdat Kroodle de social login van Facebook gebruikte, Facebook als communicatieplatform gebruikte en haar klanten op Facebook tot ambassadeurs omtoverde. Ook de ‘mobile first‘-insteek was goed. Je smartphone heb je altijd bij je. En veel handelingen met betrekking tot een verzekering, denk maar aan het claimen van schade, vinden in een bepaalde context plaats, waarbij het handig is dat je op ieder moment en overal interactie met je verzekeraar kunt hebben.

Daarnaast vond ik het bewonderenswaardig dat Kroodle het aanvraagproces van een verzekering behoorlijk vereenvoudigde Door slim gebruik te maken van data (van externen) en eerder te handelen vanuit vertrouwen dan wantrouwen (minder vragen) was het sluiten van een verzekering zoals Kroodle destijds beloofde: ‘Easy does it’.

Kroodle, geen lean startup

Toch kwam het Kroodle van toen onvoldoende uit de verf. De verkoop van verzekeringen via Facebook bleek lastig. Het was vanwege juridische bezwaren niet toegestaan om consumenten hun Facebooknetwerk te laten gebruiken om Kroodle te laten groeien.

Naarmate de tijd vorderde ging de focus steeds meer op omzet liggen en ging Kroodle steeds meer lijken op een gewoon verkoopkanaal van AEGON. Kroodle was – met het inzicht van vandaag – niet gestart als een lean startup. Het was een groots opgezet initiatief samen met Facebook, waar veel geld in geïnvesteerd werd. De verwachtingen waren dan ook groot. Deze wijze van starten zorgde ervoor dat de business niet snel à la lean startup was aan te passen.

Peer-to-peer geen oplossing

Er werd rigoureus ingegrepen. De startup die ooit begon met 50 medewerkers (inclusief externen), werd gereduceerd tot een klein aantal medewerkers. Het roer werd overgenomen door onder andere Dennis Westerhuis en Kees Veldhuizen. “We zijn toen doelbewust terughoudend geweest met persberichten en opereerden onder de radar, waardoor er wellicht voor sommige de indruk bestond dat we er niet meer waren”, legt Dennis uit. “Met ons vernieuwde team begonnen we met een lijst van 14 ideeën, die we zijn gaan prioriteren. We kozen er uiteindelijk voor om een peer-to-peer verzekering te maken. Friendsurance was nog niet zo lang als eerste peer-to-peer verzekering actief in de Duitse markt.”

Met de bestaande verzekeringsproducten van Kroodle in het achterhoofd is het team gaan kijken of deze verzekeringen zich leende voor het peer-to-peer concept. Ze onderzochten of ze de rol van de verzekeraar kleiner konden maken en die van de consument groter en spraken de verwachting uit dat daarmee de verzekering goedkoper zou worden. Volgens Dennis was dit een belangrijk inzicht:  “We deden wat experimenten en kwamen erachter dat de verzekering er niet goedkoper door werd. Ook ontdekten we dat consumenten hun vrienden niet graag lastig vallen met een verzekering.”

Pivot, pivot en pivot

Toen bleek dat peer-to-peer geen succes zou worden was het tijd voor de eerste pivot. Volgens Dennis lag de oplossing bij data: “Als mensen geen groepjes willen maken, dan gaan wij op basis van data groepjes maken. We vroegen om de postcode en op basis van allerlei databronnen stelden we een reputatiescore vast. Al snel hadden 30.000 mensen hun reputatiescore vastgesteld. We zagen toen voor het eerst het echte succes van het gebruiken van data. We merkte wel dat we relatief maar weinig korting konden geven en dat dit voor klanten niet genoeg was om over te stappen.”

De tweede pivot volgde daarna snel. Kroodle besloot zich te focussen op auto’s en creëerde CarKroodle. “En toen werd het echt gaaf”, vertelt Dennis met enthousiasme. “Dit kon nog weleens echt impact hebben. We kwamen weer terug op onze oorspronkelijke lijst van innovatieve ideeën en deze stond er ook op.”

Kees vult aan: “We waren ook op zoek naar onze rol. Zijn we als Kroodle een innovatielab van AEGON of een startup die zijn eigen weg moet vinden? We hebben continue moeten balanceren tussen die twee rollen. Of je geeft ons geld om Kroodle als business te laten groeien of je geeft ons geld om dingen te ontwikkelen die je uiteindelijk los kunt laten op de AEGON-klanten.”

Lessons learned

Een belangrijke les die ze met CarKroodle leerde was dat ze met de pay how you drive-verzekering, waarbij goed rijgedrag beloond werd met een korting op de premie, heel goede risico’s binnenhaalden. “We trokken veel klanten aan die zich al bewust waren van hun goede rijgedrag en zagen dat zelfs deze klanten nog een gedragsverbetering van 10% lieten zien. De schadelast ging naar 45%, terwijl de meeste verzekeraars boven de 100% zit (red.: de combined ratio voor motorvoertuigen bedraagt ca. 114%).”

Ook was er sprake van meer customer engagement. Klanten openden soms dagelijks de app en op Independer scoorde CarKroodle een 8,4. “We zagen dat het model waarbij we de data van klanten gebruikten succesvol was”, aldus Dennis. “We zijn vervolgens gaan onderzoeken of we het model konden toepassen op een meer strategisch product van AEGON. Zo kwamen we uit bij de levensverzekeringen, op wereldniveau een belangrijke business line voor AEGON. FitKroodle was geboren.”

Kroodle wilde niet de zoveelste fitnessapp bouwen. Daar waren er al zoveel van. Ze wilden wel relevante data verzamelen en een zogeheten dynamic pricing model bouwen voor levensverzekering. Vorig jaar april lanceerde ze in Nederland de FitKroodle app, die op basis van Apple iPhone- of Fitbit-functionaliteit data verzamelt over de gezondheid van de gebruiker. Al snel had FitKroodle 25.000 gebruikers. De app is nog niet gekoppeld aan een levensverzekering.

Kroodle gaat zelfstandig verder

De afgelopen maanden zijn AEGON en Kroodle tot het gezamenlijke inzicht gekomen dat het beter is dat Kroodle zelfstandig verder gaat. Sinds kort is Kroodle door een management buy-out in handen gekomen van het zittend management. Kroodle is nu een 100% zelfstandige InsurTech die zich in toenemende mate gaat richten op het ontwikkelen van nieuwe verzekeringsvormen, waarbij de nieuwe technologieën een belangrijk rol spelen. Of zoals ze het op de website zeggen:

We develop new forms of insurance with the help of the latest technology. We are capable of creating and realizing new ideas. We do this using our own unique agile way of working. This enables us to develop in a fast iterative way, together with users. The startup way!

Met de verkregen zelfstandigheid ontstaat er volgens Dennis meer ruimte voor de ondernemers van Kroodle: “Er is nu meer ruimte voor ondernemerschap en er ontstaan nu ook mogelijkheden om met partijen (red. lees verzekeraars) buiten AEGON om te praten. We zien veel mogelijkheden voor verzekeraars die zich richten op zorgverzekeringen, arbeidsongeschiktheidsverzekeringen en levensverzekeringen, ook buiten Nederland. In tegenstelling tot Nederland is Azië een groeimarkt voor levensverzekeringen. Een mooie bijkomstigheid is dat FitKroodle altijd al meertalig is opgezet.”

Kroodle kijkt met interesse naar wat concurrenten zoals Dacadoo, waarmee Menzis samenwerkt, en het Zuid-Afrikaanse Vitality doen. Laatstgenoemde is een platform met veel partners, waar je jouw verdiende ‘gezondheidspunten’ kunt verzilveren. Ook Kroodle zoekt de samenwerking met partners. “Als andere verzorgverzekeraars zien wat Menzis doet en iets vergelijkbaars willen, dan komen ze als snel bij ons terecht”, vertelt Dennis.

Kroodle, meer dan een app

Kroodle gaat zich volgens Dennis en Kees de komende tijd niet alleen richten op het vermarkten van een white label FitKroodle app. “We hebben verstand van meerdere innovatieve oplossingen voor de verzekeringsbranche, waarbij dynamic pricing een rol speelt en je gedragsdata kunt gebruiken voor een betere customer experience en customer engagement. We bieden white label oplossingen aan voor Connected Health en Connected Car. Daarnaast weten we ook hoe je in een corporate omgeving moet innoveren. Die capabilities kunnen we beschikbaar stellen. We kunnen ook ons Kroodle-lab openstellen voor de gehele Nederlandse verzekeringsmarkt en samen ideeën met een agile manier van werken uitwerken en realiseren. Daarnaast kunnen we minder ervaren innovatieteams coachen.”

Kroodle gaat niet meer onder eigen merk verzekeringsproducten lanceren. Met CarKroodle richten ze zich zakelijke klanten zoals leasemaatschappijen en wagenparkbeheerders. Zij worden volgens Kroodle vaak geconfronteerd met slecht rijgedrag. Met FitKroodle richten ze zich vooral op verzekeraars. Kroodle zoekt de samenwerking met strategische (IT-)partners, bijvoorbeeld partners die aan de distributiekant van de waardeketen zitten. Ze verwachten hierdoor sneller te kunnen groeien. Daar waar ze zich nu vooral willen richten op middelgrote bedrijven, willen ze over vijf jaar een leverancier zijn voor grotere klanten in Europa. “We willen leverancier zijn van data-gedreven verzekeringsoplossingen”, besluit Dennis.

De ambities voor de toekomst zijn duidelijk, maar als startup die zich opnieuw heeft uitgevonden zullen er ongetwijfeld nog pivots volgen. Niets zo veranderlijk als de verzekeringsmarkt en de technologie die via InsurTechs op verzekeraars afkomt.

Photo credits: Kroodle.io

0 antwoorden

Plaats een Reactie

Meepraten?
Draag gerust bij!

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *