Snelle hypotheekverstrekking door FinTech startups, de ‘hypertheek’ is geboren

Quicken Loans Rocket Mortgage hypotheek in enkele minuten finno

Customer comfort, Lean Startup with minimal overhead, disruptive by FinTech en vooral snelle processen’.

Dit zijn de credo’s van de nieuwe toetreders op de hypotheekmarkt. De gevestigde orde van hypotheekverstrekkers kijkt vertwijfeld toe hoe deze hypermarkt zich ontwikkelt. De disruptors starten, zonder enige Legacy, supersnel op. De grootbanken zien wat marktaandeel verdwijnen, maar misschien valt het nog mee?

Een van de onderscheidende factoren die de FinTechs de consument bieden is een bijzonder snel hypothekenproces. Hoe snel moet een hypotheek eigenlijk zijn af te sluiten?

Een snelle, misschien wel de snelste hypotheekverstrekker in de markt op dit moment is Rocket Mortgage van Quicken Loans, die claimt binnen acht minuten online een hypotheek te garanderen.

Oprichter Dan Gilbert van Quicken Loans geeft in een interview aan dat ze interfaces hebben gebouwd en zijn aangesloten op verschillende databases; o.a. woningwaarde taxatie-, employment- en banksystemen.

Ontsluiting brondata

Verschillende partijen werken eraan om het net zoals Rocket Mortgage mogelijk te maken dat wij onze persoonlijke gegevens (loon, pensioen, lopende leningen, enz.) vanuit een centrale database kunnen delen. Wij zijn in ons land nu nog niet in staat deze brondata via één kanaal te ontsluiten. Hierdoor moeten bij het aanvragen van een hypotheek nog allerlei documenten worden aangeleverd. Dat kan fysiek, gescand of direct digitaal. Deze documenten worden vervolgens of al via een intelligente scan beoordeeld, of nog steeds door een acceptatiemedewerker. De consument moet dus in zijn administratie naar de documenten op zoek, deze verzamelen, en scannen.

Hypotheek binnen enkele minuten

Aangezien de nieuwe hypotheken-startups hun business concept vooral baseren op ICT is het logisch dat direct wordt ingezet op snelheid en comfort voor de consument. En we zijn blij dat de doorlooptijd van een hypotheekaanvraag tot het passeren bij de notaris niet meer 60 dagen+ hoeft te duren. #thumbUp. Maar is het werkelijk nodig dat een hypotheek binnen enkele minuten geregeld moet worden?

Een woning kopen en een hypotheek regelen welke een flink deel van het maandelijks inkomen opslurpt gedurende 30 jaar. Dat is bij uitstek een emotioneel proces.

We rijden wel voor een tafel naar Ikea op een vrije middag of weekend. We rijden wel elke week naar de supermarkt om boodschappen. Moet dan persé de hypotheek voor een 30-jarige lening ineens binnen 15 minuten geregeld zijn? En is het goed doornemen van je financiële situatie met iemand die er verstand van heeft en die je vertrouwt not-done-anymore?

Ik had voorheen het idee dat de wat ouderen onder ons dat nog wel wilden, maar die leken binnen een decennium uitgestorven. De ‘Millennials’ zouden gewoon al tijdens het bezichtigen van de woning via hun smart device de hypotheek geregeld hebben, nog vóór ze weer thuis waren. Eigenlijk laat Rocket Mortgage dat beeld nu al zien. Maar in de praktijk zie ik gewoon de jonge starters zonder problemen naar de hypotheekadviseur rijden. In de praktijk zitten ze dus uit geheel eigen wil bij de adviseur (ja steeds vaker via de videochat, maar zeker ook op fysieke afspraak) en leggen ze voor anderhalf uur even hun smartphone op #stil neer op de tafel.

Dus daarom zegt iets in mij dat die minuten-processing op basis van execution only niet de toekomst heeft in onze hypothekenbranche.

De gap zie ik vooral in de vertrouwensfactor en de menselijke interactie op emotionele momenten tijdens het hele proces van woning kopen en financiering.

De koers van succesvolle startups en traditionele organisaties

Laten we eens de koers van traditionele bedrijven vergelijken met die van startups

Opvallend is dat traditionele offline bedrijven zoals winkels het bijzonder lastig hebben winstgevend te blijven en daarom dan maar krampachtig online bewegingen maken. Vaak slagen ze er niet in te overleven. De organisatiebasis is oud en duur. De cultuur DNA is artefactisch en de online aanpassing is slechts een geforceerd gezwel aan de traditionele organisatie. Weinig kans van slagen. We zien op dit moment de voorbeelden van ooit succesvolle, fameuze bedrijven die op de fles gaan.

Totaal tegenovergesteld is het beeld van de succesvolle startups. Die hebben hun business model snel en efficiënt ingericht. Zulke bedrijven hebben een succesvolle basis neergezet met een lean, geautomatiseerd proces en agile benadering – vanuit een jonge-geest-cultuur. Ze onderkennen de meerwaarde van excellente klantenservice door echte mensen. Ik noem hier toch weer Zappos en Coolblue. Zappos heeft een bijzonder sterke afdeling met telefonisch en online bereikbare servicemedewerkers. Coolblue heeft dat ook. En de mooiste beweging daarbij is dat Coolblue tegen de trend van de oudere bedrijven in, gewoon weer fysieke winkels opent. Vooral om service te bieden aan hun klanten.

Lees ook van Arie Blokland: ‘Wonen is meer dan een hypotheek

Is de hypotheekadviseur houdbaar?

Fysiek contact of (video) chat is vooral de keuze van de consument, maar de adviseur kan blijven bestaan.

Advies kan beslist door een robotapplicatie worden gegenereerd. Op basis van algoritmes en kunstmatige intelligentie (AI) kan (straks) een prima persoonlijk advies worden aangeboden. Kijk maar hoe treffend Spotify muziek aanbiedt. Als de adviseur daarmee wil blijven concurreren, gaat het mis.

Maar wij mensen moeten niet gaan concurreren met ICT vanuit onze linkerhersenhelft. De meerwaarde van de mensenadviseur komt vanuit de rechterhersenhelft, waar we de technologie mee voor blijven. Beter gezegd: mee aanvullen. De adviseur speelt in op de gevoelens en onzekerheden van consumenten. Dat doet hij met geruststelling, vertrouwen, empathisch advies tijdens de spannende emotionele momenten van het kopen en financieren van een woning.

De adviseur heeft voorlopig bestaansrecht en meerwaarde ten opzichte van snelle software, als hij voldoet aan enkele voorwaarden:

  • De meerprijs moet het de consument waard zijn. De adviseur moet dus gewoon aantonen wat hij rekent voor wat hij levert. Het gevoel en vertrouwen dat achterblijft bij de consument is misschien nog wel belangrijker dan een transparant inzicht in het tarief x aantal uren.
  • Het profiel van de adviseur verandert van rekenmachineheld naar sociale filosoof met WFT-certificeringen.
  • De adviseur moet beschikken over een snelle (lees: geautomatiseerde) procesomgeving. Het oude administratieve proces dat nu zowel de adviseur zelf als de klant zo belemmert moet dus vervangen worden door de Fintech-applicaties en -interfaces.

Onder het laatste punt hebben we meteen een kernpunt te pakken in de bestaansvoorwaarde van de hypotheekadviseur. Hier ligt de link met de FinTechs. Wat adviseurs moeten doen is integreren binnen de technologische ontwikkelingen. ‘Not fighting against, but joining en enjoying IT’.

Photo credits: still uit video van Rocket Mortgage.

0 antwoorden

Plaats een Reactie

Meepraten?
Draag gerust bij!

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe jouw reactie gegevens worden verwerkt.