Bunq, de nieuwkomer! Een eerste indruk

Door Ronald te Velde

Enige tijd geleden kondigde Ali Niknam al aan dat hij met Bunq de bankwereld ging veranderen. En ja, dat hebben we eerder gehoord. KNAB, de omgekeerde BANK, de bank die het anders doet, kennen we al een tijdje. Maar om nu te zeggen dat dit een doorslaand succes is geworden, dat valt nogal tegen. Het verschil met een gewone bank is vooral dat je vaste kosten betaald per maand in plaats van allerlei variabele kostenposten voor bankpas, transacties, etc. Dat hebben ze overigens goed uitgewerkt met verschillende prijsmodellen en een speciaal pakket voor ZZP’ers en ondernemers.

Verder heeft KNAB natuurlijk een nieuwer platform waardoor internetbankieren, financiële planning en informatie over je transacties er gelikter uitziet. Is dat een reden om te switchen? Voor de meerderheid nog niet. Gaan we wel switchen naar Bunq?

Smartphone only bankieren

Ali Niknam doet het heel anders met zijn nieuwkomer Bunq. Hij introduceert de bankdiensten primair via een App. Kijk, dat is anders denken! Er zijn bijna geen mensen meer die nog zonder hun smartphone kunnen. Al die mensen die de smartphone dagelijks gebruiken, doen er ook steeds meer mee. Dus erg slim om dit als uitgangspunt te nemen. De App heeft ook de toegangsmogelijkheden die je verwacht tegenwoordig: keuze om in te loggen met een code of met touch-ID. Het is in te stellen via het menu. Het vreemde is wel dat als je dit ingesteld hebt, dat bij het opstarten van de app dan niet direct de vingerafdruk scanmogelijkheid wordt geboden. Hiervoor moet alsnog eerst met een extra klik de keuze worden gemaakt. De app van bijvoorbeeld ING bank of PayPal biedt wel gelijk de mogelijkheid om met vingerafdruk op te starten wat het openen van de app net iets makkelijker maakt.

Paper less en contact less customer journey

Hoe wordt je klant bij Bunq? Dit proces is altijd lastig voor financiële instellingen. Identiteit opvragen, gegevens controleren, dossier aanmaken, bij een kantoor fysiek langskomen, et cetera. Ook hier gebruikt Bunq prominent de smartphone. Je meldt je aan met je mobiele nummer, verifieert met een SMS-code en je mobiel is bekend gemaakt bij Bunq. Vervolgens maak je een foto van je paspoort of ander identiteitsbewijs, maak je een selfie voor gezichtsherkenning en Bunq zorgt dat je binnen 24 uur akkoord krijgt. Ondertussen krijg je wel al direct je rekeningnummer toegewezen. Bunq is immers een echte bank met bankvergunning. Je kunt ook al direct een pas aanvragen en geld op je rekening zetten met iDEAL. Allemaal direct vanuit de app zonder gedoe. Chapeau Bunq!

Eindelijk goed uitgewerkt peer-to-peer betalen

Tot zover ben je alleen nog maar klant geworden van Bunq, maar nu gaat het echt gebeuren. De app heeft namelijk de mogelijk om nog 9 extra rekeningen toe te voegen zodat je voor diverse doeleinden rekeningen hebt. Je kunt de rekeningen zelf een naam geven. Dat geeft de mogelijkheid om makkelijk “potjes” te maken en dus je geld niet in een keer uit te geven.

Het belangrijkste echter is hoe peer-to-peer betalen is uitgewerkt. Hier heeft Bunq echt zijn USP van gemaakt. De functionaliteit die Bunq biedt zijn:

• Connect: Je bankrekening connecten met vrienden, bijvoorbeeld om gezamenlijk kosten te betalen vanaf een rekening. Je vrienden krijgen met hun Bunq-app toegang tot jouw rekening. Zelf heb je de mogelijkheid om de autorisatie te beheren en bijvoorbeeld een maximaal bedrag toe te kennen die een vriend kan betalen van jouw rekening.
• Request: doe een betaalverzoek aan een van je vrienden, bijvoorbeeld als je iets voor iemand wilt kopen, iets uitgeleend hebt of voor geschoten. Het verzoek stuur je aan een Bunq-rekeningnummer, een mobielnummer of een e-mail adres. Vooral de laatste twee gegevens zijn erg laagdrempelig en heb je altijd wel beschikbaar in je contactenlijst. Binnen de Bunq app maak je overigens ook heel gemakkelijk een favoriete contactenlijst voor personen die jou regelmatig wat geld schuldig zijn of andersom.
• Nearpay: Boek direct over naar een andere Bunq gebruiker als hij in de buurt is. Nearpay is een prachtige feature die qua werking gelijkenis heeft met airdrop van Apple. De app zoekt naar Bunq gebruikers in jouw directe omgeving en biedt de mogelijkheid om met elkaar te koppelen en betalingen uit te wisselen.
• Split: iedere betaling die je doet met je Bunq rekening biedt de mogelijkheid om gesplitst te worden met je vrienden. Simpelweg aanvinken van de betaling, kies de contacten die meebetalen en bepaal de verdeling wie welk bedrag betaald. Standaard staat dit ingesteld op gelijke delen voor iedereen, maar kan dus aangepast worden. Jouw contact geeft uiteraard akkoord of hij de gesplitste rekening accepteert of niet.

Bij alle betaalmogelijkheden kun je foto’s delen met je vrienden zodat je aan een betaalverzoek of een betaling ook altijd een beleving mee kunt geven.

Maar… hoe kan ik shoppen met Bunq?

Je shopt met Bunq met een Maestro bankpas. Ok, dat is niet het meest moderne, maar wel erg handig. Tegenwoordig is de bankpas het meest gebruikte betaalmiddel in Nederland, sinds vorig jaar meer dan contant geld, dus is het een goede zet om dit standaard aan te bieden.

Het aanvragen van de pas verloopt via een visueel proces in de app. Wederom is dit schitterend gedaan. Je ziet de pas in beeld, je kunt erop aangeven hoe je naam wordt weergegeven en je hebt de mogelijkheid een extra beschrijvingsregel in te voeren. het is wel jammer dat deze extra regel verplicht gevuld moet worden, maar wellicht dat Bunq dat nog optioneel maakt.

De rest van het proces verloopt zoals een bank nog nooit heeft weten te presteren. Je kiest zelf je pincode in de app en vervolgens bevestig je de bestelling met je gezichtsherkenning. Uniek! Geen papier, handtekening of kantoorbezoek komt eraan te pas. En wat de Bunq-pas écht uniek maakt is dat de bankpas “on the spot” te koppelen is aan één van je andere Bunq-rekeningen. Zoals bijvoorbeeld de rekening die je gebruikt voor je boodschappen of de rekening die je deelt met je partner. Dus simpelweg één bankpas voor meerdere rekeningen.

Wat valt er dan nog te wensen? Het koppelen van je Maestro pas aan de NFC chip van je mobiele telefoon! Het komt nog niet veel voor in de markt, maar is de logische volgende stap voor alle smartphones met NFC. ING heeft hier tijdig op ingespeeld met de nieuwe mobiel betalen app. Dat is toch wel een gemiste kans van Bunq op het moment dat deze technologie beschikbaar is; dan wil je er toch volop gebruik van maken.

Natuurlijk valt er nog wel meer te wensen. Online shoppen vanaf je smart phone is waar de grootste groei in online shoppen vandaan komt. Inmiddels is 21% van de online aankopen afkomstig van mobile devices. Hier ligt dus de grote kans voor Bunq om met mooie oplossingen en een écht andere ervaring te komen. Op dit moment zie ik niet hoe ik met met mijn Bunq-rekening of Bunq-app online kan shoppen. Voor de feestdagen ben ik nog even op een alternatief aangewezen dus.

Het gaat daarbij overigens niet alleen maar om online shoppen. Ik had toch ook wat verwacht rondom het connecten met mijn favoriete leveranciers. Zodat ik lekker makkelijk kan kopen of mijn vaste lasten kan betalen.

Waarom kan ik niet direct connecten naar mijn vaste leveranciers voor energie, verzekeringen of telecom? Met hen wil ik graag doorlopende betaalafspraken maken via incasso. Ik hoef deze relaties niet dagelijks te managen, maar invloed op de manier van betalen en actief saldobeheer rondom de periode van afschrijven stel ik wel op prijs.

Dit brengt mij op de informatie over de inkomende en uitgaande betalingen. Betalingen worden direct gerapporteerd in een bericht op mijn smartphone en getoond in het betalingsoverzicht. Ik mis nog de dashboards met rubrieken en de mogelijkheid om op basis van historische gegevens een financiële planning te maken. Ik schat in dat ze hier bij Bunq wel al over nagedacht hebben, dus hopelijk nemen ze dit op in een volgende release.

Een vernieuwend prijsmodel

En wat kost dit allemaal? Bunq heeft het business model van KNAB precies omgedraaid. Geen vaste kosten, geen kosten bij het overmaken tussen je eigen rekeningen, naar Bunq vrienden of andere IBAN rekeningen. Je betaalt alleen kosten voor met je PIN pas betalen of voor geld opnemen. Een begrijpelijk model, omdat hier in de praktijk ook echte kosten onderliggen die de consument nu niet ziet. Wel een gedurfd prijsbeleid, want op dit moment vraagt geen bank in Nederland kosten voor betalingen of opnames in eigen land. Onderstaand een overzicht van de tarieven.

Kosten overzicht Bunq december 2015 (bron: Bunq.com)

Veel belovende start

Concluderend voegt Bunq zeker wat toe aan het betaallandschap door zich echt te richten op de smartphone en op peer-to-peer betalen. De manier waarop dit werkt maakt indruk en belooft veel voor toekomstige diensten van Bunq. De app richt zich vooral op de gebruikerskant en nog weinig op de accepterende kant van de betaalmarkt. De grote vraag is of Bunq hiermee snel voldoende klanten binnenhaalt, zeker gezien het kostenmodel waaraan consumenten nu niet gewend zijn. Bunq zal snel andere bankdiensten moeten gaan bieden om een grote groep enthousiaste gebruikers te krijgen. Is het een idee om crowd funden binnen je peer group voor je hypotheek of nieuwe auto op te zetten? Ik kijk uit naar de verdere financiële innovatie van deze nieuwkomer!

Noot: bovenstaand artikel is geschreven door Ronald te Velde, Management Consultant bij PayRator BV.