Autoverzekering – Een doodlopende weg?

road-in-desert-dead-end-street Ewoud van Zonneveld Sunfield Consultancy finno

Door Ewout van Zonneveld

Voertuig- en Informatie-Technologie zullen er voor zorgen, dat in de komende 2 decennia het aantal schades met circa 80% zal verminderen en/of dat de aansprakelijkheid zal worden overgeheveld naar een andere partij dan de eigenaar/bestuurder. Zie enkele eerdere posts op mijn site-blog. Bestaande producten en businessmodellen zullen niet meer werken. Dit is echter nog niet de “doodlopende weg”, waar ik in deze post op doel.

Natuurlijk zal bovenstaande ontwikkeling geleidelijk gaan en dus kunnen we in de komende jaren doorgaan met het ontwikkelen van nieuwe producten en diensten. Alhoewel……

..…ik op kortere termijn een andere doodlopende weg zie aankomen.

Concurrentie

Vorige maand trok de DNB aan de bel en waarschuwde de Nederlandse autoverzekeraars, omdat zij in 2014 € 300m meer aan schade hadden betaald dan dat zij aan premie hadden geïncasseerd (alleen WA). Dit is waarschijnlijk niet te danken aan de claims (de branchecijfers zijn nog niet gepubliceerd), maar eerder aan de enorme prijsdruk op de premie. Een probleem, dat zich overigens niet alleen in Nederland voordoet. Bijvoorbeeld in Engeland ging de autopremie in 2014 met £ 400m omlaag.

Met de zich razend snel ontwikkelende technologie proberen verzekeraars nieuwe mogelijkheden uit om beter/anders te kunnen concurreren (en te innoveren). Zo worden telematica en analytics langzamerhand ingezet, waarbij de VS, Italië en Engeland duidelijk de leiding hebben. Nederland loopt al lang niet meer voorop en volgt met wat eerste probeersels: PolisVoorMij (Reaal/Fatum), Fairzekering (NN, Beta-versie), Whoosz! (Turien), Ohra (Delta Lloyd, een beperkte pilot met 100 bestaande klanten), Voorop (NN, midden juli, Beta-versie, identiek aan Fairzekering) en CarKroodle (Aegon, inschrijving voor testers).

Oude wijn….

Tot zover echter is alles wat ik (ook internationaal) heb kunnen vinden: “oude wijn in nieuwe zakken“. Bestaande producten met hun “oude premie” en door een goede scoring van het rijgedrag kan dan een korting tot 35 à 40% verdient worden. Dit bovenop de 80% no-claim-korting (bonus/malus) en bovenop de korting voor bijzondere voertuigen en ADAS-functies zoals AEB (Autonomous Emergency Braking). Waar houdt deze kortings-race op? Gebaseerd op een toch al onhoudbaar premieniveau. Risicovolle bestuurders doen niet mee, wat een nog verdere erosie met zich meebrengt.

Daarbij maakt het de premie onverklaarbaar en ongeloofwaardig. Ik voorzie hier dus nòg een doodlopende weg, maar dan op veel kortere termijn.

Omkeren

Actuarissen en motor-underwriters zouden de platgetreden paden kunnen verlaten en de premieberekening in een nieuw perspectief kunnen brengen. Starten met een kernpremie, die de basisrisico’s afdekt en premie toevoegen in relatie tot het werkelijke risico waaraan blootgestaan wordt (achteraf op maandbasis berekend en gefactureerd). En gerelateerd aan de bestuurder, die herkend wordt door zijn gedrag, NFC, Bluetooth, WiFi, biometrisch, click of hoe dan ook, als het maar werkt en het gemak dient. Ook met het oog op car-sharing, (semi-)autopilot en autonoom rijden lijkt het (gedeeltelijk) ontkoppelen van voertuig en bestuurder sowieso de goede richting. De technologie voor dit alles is beschikbaar.

Sunsurance©

Ik noem dit nieuwe concept Sunsurance©. Begin met een kernrisico en premie (sun) en voeg premie toe overeenkomstig het feitelijke extra gelopen risico (sunbeams). Met de instant-mogelijkheid om te verzekeren EN te niet-verzekeren. Voeg alle relevante services toe (met een abonnement naast de premie), om een veilige omgeving thuis en onderweg te creëren. Observeer, voorspel, waarschuw en kom in actie wanneer het toch fout gaat. Bij voorkeur niet alleen voor de auto, maar voor het totale huishouden als een geheel en continue verbonden met de samenstelling en de lifestyle ervan. Alles gebaseerd op een dynamisch Personal Risk Management (PRM) verzorgd door een persoonlijke digitale adviseur, die voortdurend reageert op de veranderingen van het leven. In een langdurige, boeiende relatie met de klant en zonder opgejaagd te worden door vergelijkingssites.

Noot: bovenstaand artikel is geschreven door Ewout van Zonneveld van Sunfield Consultancy

Photo credits: Dead End, screenshot taken in Hitman Absolution video game

3 antwoorden
  1. richard.verbrugge@online.nl'
    Richard zegt:

    Helaas zal technologie de eerste jaren juist voor een stijging van de schade zorgen. Een paar jaar geleden werden geen ongelukken veroorzaakt door bestuurders die naar hun schermpje zaten te staren. Vandaag de dag daarentegen…
    Vraag vrachtwagenchauffeurs eens naar automobilisten die achter het stuur Whatsapp en Facebook gebruiken en ze vertellen horrorverhalen over bestuurders die van links naar rechts (en weer terug) over de weg zwalken.

    Over 20 jaar zal het vast en zeker veiliger zijn met zelf rijdende auto’s. Nu is het juist oppassen geblazen.

    Beantwoorden

Plaats een Reactie

Meepraten?
Draag gerust bij!

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *