Wonen is meer dan een hypotheek

huis onder water finno

Speculatief een woning kopen om vermogen op te bouwen, is geschiedenis. We willen geen beleggingsobject meer, dat ooit – in een verre toekomst – mogelijk meer waard is, maar nu comfortabel wonen.

Eigenaarschap lijkt sowieso op z’n eind. De trend beweegt zich van eigenaarschap naar gebruik en bezit. Kijk maar naar de opkomst van www.peerby.nl en www.snappcar.nl . Waarom zou iedereen ook een grasmaaier moeten hebben die 99% van de tijd stil staat?

En waarom zouden we eigenlijk nog langer eigenaar van een woning moeten zijn met een hypotheek als financiele verplichting?

De woningmarkt zit op slot en mensen willen wel, maar kunnen niet verhuizen omdat hun oude woning niet verkocht wordt. Tegelijkertijd zijn snelle technologische en bouwkundige ontwikkelingen om woningen duurzamer te maken. Deze bieden meer comfort en brengen de energierekening bovendien drastisch omlaag. Als de woningeigenaar zelf investeert in deze ontwikkelingen is het de vraag of dat financieel loont, zeker als een verhuizing binnen enkele jaren in het verschiet ligt.

Comfortabel wonen

Comfortabel wonen is een werkwoord. Geen bezittelijk voornaamwoord. Ons territorium zijn we gaan ommuren en hebben we dicht gemaakt tegen regen en wind. Het is een plek waar we ons veilig, beschut, ja thuis willen voelen.

Wonen is dan ook veel meer dan de ‘hardware’ van het huis. Het fenomeen – wonen- vraagt energie om te verwarmen en bewustzijn op dit op lange termijn vol te houden. We wonen bij voorkeur dicht bij ons werk, voorzieningen die passen bij onze levensfase. Het meeste werk zit in de steden en daarom is het aantrekkelijk daar te wonen. De infrastructuur in steden is goed georganiseerd, ook de verbinding met andere steden.

Maar het is lastig om er een geschikte en betaalbare woonruimte te vinden. Jongeren geven vaak de voorkeur aan huren, omdat woongenot nog prevaleert boven het woningeigenaarschap. Waarom? Om te starten kunnen ze het eenvoudigweg vaak niet betalen om een woning te kopen.

Vooral willen ze ook huren omdat ze eenvoudig niet per definitie woningeigenaar hoeven te zijn. Hierdoor neemt de aantrekkingskracht van huurwoningen toe. Jonge mensen zijn graag flexibel en huren biedt flexibiliteit.. Waarschijnlijk zullen ze geen 25 jaar bij één werkgever dienen. Wel willen ze comfort in wonen en omgeving. Een nieuwe trend is geboren: van eigenaarschap naar gebruikseconomie.

Niet iedereen wil in de stad wonen natuurlijk. Maar ook op het platteland is het maar de vraag of eigenaarschap van een woning en grond wel houdbaar is. Waarom zou je nog  een enorme lening aangaan om eigenaar te worden?

Gebruik maken van innovaties die comfort bieden en zelfs eigen energieopwekking mogelijk maken, kost een woningeigenaar flinke investeringen. Je zult zien dat het met name in rustigere gebieden zoals op het platteland lastig is de woning te verkopen als de eigenaar wil of moet verhuizen naar een meer passende omgeving of woning – bijvoorbeeld omdat hij op leestijd komt en hulpbehoevend wordt…

citaat Samuel Rutherford finno

Het nieuwe wonen

Het afnemen van ‘wonen’ als pakket wordt (naast het kopen of huren van een woning) een steeds reëlere optie voor de toekomst.

Het aantal huishoudens blijft groeien. De grootte van het huishouden neemt af en dus neemt  de vereiste woningoppervlakte af. Wanneer de woningvoorraad conform de doelstellingen in het energieakkoord daadwerkelijk op grote schaal verduurzaamd wordt, zal het verbruik van fossiele brandstoffen snel afnemen. Woningen gaan zelf in hun energie voorzien waardoor energiemaatschappijen hun marktpositie moeten heroverwegen. Energie zal steeds vaker worden opgewekt in de buurt, en kan daar worden herverdeeld onder wie het op dat moment maar nodig heeft.

Wonen in een eigen huis geeft vastigheid en zekerheid. Maar ook inflexibiliteit en langdurige verplichtingen. Terwijl je ook net zo comfortabel – en in meerdere betekenissen, mogelijk dus nog veel comfortabeler – kunt wonen na het betalen van een vast maandbedrag. Laten we zeggen ‘huren all inclusive’.Hierbij blijft de bouwer van een woning eigenaar. De bouwer wordt verantwoordelijk voor het hergebruikt van de woning en materialen en daarmee zal het bewustzijn van de bouwwijze en gebruikte materialen ongetwijfeld toenemen.

modulair huis hypotheek finno

Hypotheek als artefact

Als ‘wonen als pakket’ wordt doorontwikkeld naar een product, of beter, een dienst, zal de traditionele hypothekenmarkt sterk krimpen.

De woning wordt geen eigendom meer van de gebruiker. Bovendien kan ook de (modulaire) woning als optie worden meegenomen naar een nieuwe woonplek.

Diensten als gas, water, licht worden niet meer separaat afgenomen zoals nu nog gangbaar is. Fossiele energie maakt plaats voor zelf opgewekte en in de buurt uitgewisselde energie. Verwarming van de woning, auto opladen, domotica vindt allemaal plaats via een zelfvoorzienend buurtdistributienetwerk. Zorg wordt onderdeel van het pakket wonen. De verschillende leveranciers waar we nu woondiensten, energie, zorg, huishoudelijke apparatuur, enz. van afnemen, vormen een collectief.

Flexibiliteit en individuele passendheid, waarbij er genoeg woningen zullen zijn op de plaatsen waar mensen willen wonen.

En de hypotheekverstrekkers?

De hypotheekverstrekkers van vandaag spelen straks een wezenlijk andere rol bij het aanbieden van Wonen.

Ook de banken blijven in deze ontwikkeling relevant. Vanzelfsprekend niet meer als hypotheekverstrekker, maar in een nieuwe rol. Misschien trekt de bank wel samen op met de woningbouwer als financier van de leasemaatschappij of zelf als lessor van het product wonen.

Bij het schrijven van dit artikel voelt deze materie vanuit mijn functie als manager hypotheken nog wat onwennig aan.

Het doet me denken aan professor Albert Einstein, die na het afgenomen examen met zijn assistent over de universiteitscampus in Oxford liep. De assistent vroeg de professor of hij zich bewust was dat de vragen exact hetzelfde waren als die van afgelopen jaar. Einstein antwoordde “Yes, the questions were the same. But the answers have changed”.

10 antwoorden
  1. Endomazar@yahoo.com'
    Martijn Evers zegt:

    Ik denk dat er veel te halen valt in de manier van bouwen. Zoals de projectontwikkelaar in tegenlicht een bedrijventerrein ontwikkelt dat geheel cradle2cradle is. Voldoet het niet meer, dan kunnen alle materialen gerecycled worden en een herbestemming krijgen.
    Belangrijke vraag is of huren in zijn huidige vorm het antwoord is. Mensen willen een nestje bouwen volgens eigen inzicht. Uitdaging is dat te faciliteren zonder het woningbezit en huren zoals we dat nu kennen.

    Beantwoorden
  2. Arie Blokland zegt:

    Inderdaad Martijn, door de leverancier van goederen eigenaar te laten blijven zullen deze veel bewuster gaan produceren. Natuurlijk (letterlijk) willen mensen een nestje bouwen naar eigen inzicht; eens! We moeten rekening houden dat onze generatie vanuit ons referentiekader zeker nog blijven kopen omdat het dan “echt van onszelf” voelt ondanks de lening daaronder. Maar daarnaast ontstaat volgens mij een echt andere trend en bewustwording bij nieuwe generaties. Wat jij noemt als uitdaging bij het faciliteren van het pakket wonen (en de definitie dan van “wonen all inclusive”) zie ik ook zo. Mooie ontwikkelingen weer !

    Beantwoorden
        • Endomazar@yahoo.com'
          Martijn Evers zegt:

          Hoi Jeroen, thx. Ik had die aflevering gezien. Erg goed. Waar ik benieuwd naar was is of dat idee in de woningbouw ook al bestaat en of het dan ook uitgaat van niet het bezit, maar gebruik. En in het verlengde daarvan: hoe kun je het als gebruiker toch je echt eigen nestje van maken door aanpassingen? Of is dat luxe uit het verleden?

          Beantwoorden
          • Arie Blokland zegt:

            Er zijn wat verkennende bewegingen van bouwers met het ontwikkelen van flexibele woningen. Al dan niet gecombineerd met C2C en Biobased bouwen. Het eigen nestje maken principe is volgens mij houdbaar omdat we biologische wezens zijn en in ieder geval tot de tijd van singularity blijven 🙂

  3. bertp@hethuisopppalen.nl'
    bert Pijnse van der Aa zegt:

    Dag meneer Blokland,
    Mensen willen veiligheid, zekerheid en geborgenheid voor hun gezin. Het woord ‘huis ‘( shelter ) is daarvoor ook de metafoor. Hoe ze die woning betalen en aan wie en in wat voor constructie, zal daarom de meeste mensen een worst zijn. het enige wat telt is of ze het kunnen betalen en de woonomstandigheden prettig ( buurt ) De laatste decennia werd wonen vooral geassocieerd met luxe ; mooie badkamer keuken etc. Dat is inderdaad iets wat mensen en vooral jongeren, helemaal niet meer zo aanspreekt. Van belang is dat het doelmatig is.

    U begint uw artikel met de zin ‘ speculatief kopen’ om vermogen te vergaren is voorbij” . Precies daar ligt de oorzaak van de crisis, want kopen en verkopen met winst was hetgeen wat de markt voor de ‘crises’ zo volatiel maakte en waardoor de prijzen de pan uitstegen. De correctie op die prijzen is nog lang niet voltooid. ( nog 30 % te gaan )

    Bij deze breng ik graag de plannen voor ‘ ouder worden als onderneming ‘ bij u onder de aandacht, waarover op bovenstaande site is te lezen en wat aansluit bij het door de , door u hierboven beschreven, ontwikkelingen. In dit concept creëren participanten waarde door zelf te (ver) bouwen.

    Vr. groet,
    Bert Pijnse van der Aa

    Beantwoorden
  4. Arie Blokland zegt:

    Beste heer Pijnse van der Aa, Bert,

    Dank voor de relevante reactie. Ik bekijk graag de site die u vermeld; waar kan ik die vinden?
    ” Bij deze breng ik graag de plannen voor ‘ ouder worden als onderneming ‘ bij u onder de aandacht, waarover op bovenstaande site is te lezen en wat aansluit bij het door de , door u hierboven beschreven, ontwikkelingen. In dit concept creëren participanten waarde door zelf te (ver) bouwen.”

    Beantwoorden
  5. hooge847@gmail.com'
    Tineke Hoogeveen. zegt:

    Wonen is meer dan een hypotheek.
    Deze zin spreek mij erg aan.
    Maar dan op een andere wijze, 2.5 jaar geleden besloten mijn man en ik, mijn zwaar lichaamlijk gehandicapte broer te gaan verzorgen, omdat mijn ouders weg vielen.
    Dit was een beslissing die we zelf graag wilden, maar dat het voor ons zulke grote gevolgen zou hebben.
    Huis verkocht om een grotere woning te kopen, maar door ons PGB inkomen bleek dat niet mogelijk.
    Ten einde raad maar een grote woning gehuurd,via leegstandswet, verbouwing gedaan.
    Maar over 2.5 jaar moeten we weer opzoek naar een andere woning.
    Weer erg veel kosten en veel onzekerheid, of we wel weer een geschikte woning vinden. Veel verhuurders willen liever geen gehandicapte mensen in hun woning.
    Dus misschien moeten we besluiten om te stoppen met de verzorging van mijn broer, zal hij naar een tehuis moeten. Heb deze maand maar weer eens de stoute schoenen aan getrokken en mijn eigen bank gebeld, ze doen maatwerk. Alleen het huis wat we op het oog hebben staat een paar km buiten hun werkgebied. Kunnen niets voor ons doen.
    Door te kopen kunnen we de woonlasten met 75% verminderen, maar geen enkele kans.
    De banken zien ons inkomen niet als bestendig.
    Onderhand bij elke vorm van arbeid, flex werk, zzper etc kun je een huis kopen.
    De regering wil graag dat je voor je naasten zorgt, maar dan moet je wel ergens kunnen wonen.
    Waar je ook je eigen prive hebt en ook weer een toekomst op kunt bouwen.
    Voor ons betekend een eigen woning, een stukje veiligheid, een toekomst.
    Ik weet dat wij maar een kleine groep mensen zijn die hier in vast loopt.
    Ik hoef geen villa van 5 ton.

    Beantwoorden

Plaats een Reactie

Meepraten?
Draag gerust bij!

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *