Innovatie en banken: een moeizame relatie

 

banken en innovatie moeizame relatie finno

Door Hans Boerwinkel

Banken staan altijd voor een grote uitdaging als het gaat om de introductie van vernieuwende financiële producten. Drie factoren spelen daarbij een rol. Financiële producten zijn ‘low interest’ items voor de doelgroep, B2C of B2B. Banken staan daarnaast in de spotlights. Bankencrisis, bonussen, staatssteun, er is ook voldoende aanleiding voor. Bovendien worden of zijn de afgelopen jaren tal van maatregelen genomen om het vertrouwen in de sector in financieel opzicht te verbeteren. Kent u nog de Sarbanes – Oxley Act?

Toch zijn er kansen. Banken moeten dan wel gaan samenwerken met externe partners en een andere innovatiecultuur moeten gaan ontwikkelen.

Gemak en vertrouwen

Klanten zijn graag bereid hun mening te geven over financiële diensten en producten, als daar om wordt gevraagd. Maar uiteindelijk komt het er toch op neer dat bankzaken laag op het prioriteitenlijstje staan. Voor bedrijven zijn bankzaken bijzaken. Ze worden hooguit gezien als ondersteunende processen die in ieder geval foutloos moeten werken. Betalingsverkeer is vanuit deze optiek een commodity.

Voor kredieten ligt het iets anders. Op zoek naar kapitaal zijn banken vooralsnog de belangrijkste verstrekkers. In Europa wel te verstaan waar 70% van het vreemde vermogen van banken afkomstig is. In de Verenigde Staten ligt dat percentage beduidend lager: 30%. Waar het op neer komt, is dat bankzaken niet tot de  core-business van bedrijven behoren en veelal als administratieve rompslomp worden gezien.

Voor consumenten is het niet veel anders. Illustratief hiervoor is dat al heel veel jaren geleden projectontwikkelaars niet zaten te wachten op banken om een pand in een nieuw winkelcentrum te betrekken. Bankkantoren waren geen publiekstrekkers en nu al helemaal niet. Hoewel tegenwoordig met de crisis in het vastgoed banken meer dan welkom zijn.

Wat betekent dit voor innovatie? Marktintroducties door banken stuiten bij voorbaat op wantrouwen. “What’s in it for them?” is meestal de eerste vraag die klanten stellen bij onderzoeken. Klanten zitten niet te wachten op grote innovaties. Geld moet zo makkelijk en snel mogelijk van A naar B worden gestuurd. En daarnaast moet zij er op kunnen vertrouwen dat zij op elk gewenst moment over hun geld kunnen beschikken. Recente innovaties hebben vrijwel allemaal een ‘mobiele’ component, zijn ook vrijwel allemaal technologie gedreven en zonder uitzondering van buiten de financiële sector afkomstig. De echt laatste grote innovatie van banken was de mobiel bankieren app. De Rabobank timmert flink aan de weg met MyOrder.

Banken moeten vanuit deze optiek werken aan continue productoptimalisatie gericht op gemak, snelheid en vertrouwen, alert zijn op wat er in de markt gebeurt zodat ze snel op ontwikkelingen en klantbehoeften kunnen inspelen. Noem het innovatie.

Toezichthouders

Toezichthouders, de AFM in het bijzonder, volgen de financiële instellingen met buitengewoon veel interesse. In een recent onderzoeksrapport van Welten  genaamd ‘De angst regeert’, te vinden op Intofinance.nlworden de resultaten beschreven van een enquête onder bestuurders van financiële instellingen. In het rapport wordt beschreven dat de AFM zich profileert als een gedragstoezichthouder, die streng optreedt tegen overtredingen. In de samenleving krijgt dit toezicht brede politieke en maatschappelijke steun.

Er zitten twee kanten aan het aangescherpte gedragstoezicht. Aan de ene kant geeft het duidelijkheid, maar de keerzijde is dat het ook voor veel wantrouwen zorgt. Steeds meer instellingen zijn bang voor nieuwe ophef over hun gedrag of hun producten. Deze angst zorgt voor een gebrek aan ontwikkeling en vernieuwing in de markt. Banken zijn kritischer naar zichzelf gaan kijken. Citaat uit het rapport: “Dat zelfonderzoek keert banken sterk naar binnen. Juist nu de economie hun investeringen, beleggingen, kredietverlening en risicobeheer bij uitstek nodig heeft.”

Waar de activiteiten van de toezichthouders juist zouden moeten zorgen voor meer vertrouwen in de financiële sector, zie je dus juist een averechts effect ontstaan op het klantbelang centraal stellen.

Basel III 

Onder deze kop rangschik ik voor het gemak maar alle maatregelen waar banken de laatste jaren mee te maken hebben gehad om hun balans te versterken of die ertoe hebben gediend het vertrouwen in de sector te herstellen. De akkoorden van Basel (I, II en III), het Deposito Garantie Stelsel Fonds en uit een ver verleden de Sarbanes Oxley Act. Banken hebben fors moeten investeren, houden onder aan de streep minder geld over of moeten meer kosten maken.

Vorige maand nog kondigden de banken aan dat kredieten duurder zouden worden. Feit is dat er minder geld overblijft om te investeren in productontwikkeling. Ook hier zullen de banken meer keuzes moeten maken in waarin wel en waarin niet te investeren.

Kansen voor innovatie

Er zijn volop initiatieven die ertoe moeten leiden dat klanten hun financiële zaken nog makkelijker en sneller kunnen regelen. Chris Skinner besteedt hier aandacht aan in zijn blog van de Financial Services Club. Verschillende banken hebben met externe partners innovatiecentra opgezet. Partners zijn onder andere Google, IBM, Cisco en Microsoft en zelfs het Massachusetts Institute of Technology (MIT) en Stanford. Deze centra zijn een ontmoetingsplaats, een plek om te delen, en vooral, om te luisteren en te leren.

Belangrijke kenmerken voor het innovatief vermogen van deze centra zijn snelheid, flexibiliteit en samenwerking. Hiermee volgen ze technologisch innovatieve bedrijven die gewend zijn nieuwe producten snel te testen en te in plaats van een productidee in 12-18 maanden te ontwikkelen alvorens het op de markt te brengen om er vervolgens achter te komen dat klanten hier niet op zitten te wachten. In dit concept moeten banken niet bang zijn gebruik te maken van open platforms.

Conclusie

Banken hebben door interne en externe factoren niet het vermogen om zelfstandig innovatie te initiëren. Samenwerking is cruciaal om in de toekomst een rol te kunnen blijven spelen als financiële instelling. Als banken terughoudend zijn om op het gebied van innovatie samen te werken dan lopen zij het risico voorbij te worden gestreefd door diezelfde partners en zal hun rol uiteindelijk marginaliseren tot verwerkingsfabrieken van betalingen.

Bovenstaand artikel is geschreven door Hans Boerwinkel, Senior Marketing Manager Business Banking bij ABN AMRO. Volg Hans ook op zijn eigen blog over marketing, banken en ondernemen.

 

0 antwoorden
  1. liesker@hotmail.com'
    Boudewijn Liesker zegt:

    Hans schrijft:”Voor bedrijven zijn bankzaken bijzaken. Ze worden hooguit gezien als ondersteunende processen die in ieder geval foutloos moeten werken. Betalingsverkeer is vanuit deze optiek een commodity.”

    Die stelling klopt als je als bank werkt volgens het principe ” u vraagt wij draaien” . Juist banken zouden in de B2B omgeving zich veel meer moeten laten leiden door de value drivers van de klant.

    Wat zijn de doelstellingen van de thesaury ? Hoe kan de bank daar aan bijdragen. Daarmee ga je als bank veel meer op de stoel van een externe consultant zitten maar lever je toegevoegde waarde en haal je je oplossing uit de commodity discussie.

    Beantwoorden
  2. hans.boerwinkel@gmail.com'
    Hans Boerwinkel zegt:

    Boudewijn, het is wel goed “B2B” te differentiëren (nuanceren) aan de hand van de impact van bankzaken; voor Corporate zal er minder sprake zijn van ‘commodity’ dan voor het MKB.
    Ik ben het met je eens dat de banken veel meer zouden moeten kijken op welke manier zij waarde kunnen creëren voor ondernemingen: “welk probleem van de ondernemer/CFO/controller kunnen we oplossen? ” En dat op een pro-actieve manier. Dat staat echter los van de perceptie van klanten dat bankzaken weinig interessant zijn. Het is en blijft niet hun core-business. Dat krijg ik herhaaldelijk terug uit onderzoeken en gesprekken met klanten.

    Beantwoorden
  3. hans.boerwinkel@gmail.com'
    Hans Boerwinkel zegt:

    In aanvulling op bovenstaande opmerkingen, op Mobile Payments Today stond gisteren een artikel “Banks target larger companies for mobile services” ( //goo.gl/8wJXBn ).Quote: “Also, corporate treasurers have expressed limited demand for the services. Asked to project current customer demand for mobile banking on a scale of 1 to 5, with 5 the highest, 67 percent of respondents gave a “2” rating. But 63 percent said they expect demand from cash management customers to reach “4” by the end of 2015.”

    Beantwoorden

Plaats een Reactie

Meepraten?
Draag gerust bij!

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *